Klausimas turėtų būti keliamas ne „ar investicinis gyvybės draudimas apsimoka?“, o kokiu tikslu aš jį noriu įsigyti? Nuo atsakymo priklauso, kuriam aspektui turėtų būti skiriama daugiausia dėmesio:
- jei reikia saugumo, tuomet daugiausia dėmesio turėtų būti skiriama draudimo vertinimui (kokiais atvejais draudžiama, o kada draudimas negalioja),
- jei svarbus kokybės ir kainos santykis. Ar apsimoka draustis galima paskaičiuoti paprastai – jei atsitikus įvykiui, galėsi nesunkiai pakelti finansines išlaidas, tuomet galima ir nesidrausti, nes draudimas, kaip bet kuris kitas produktas kainuoja.
- jei norisi, kuo daugiau sukaupti, o draudimą turėti, kaip papildomą naudą, tuomet pirmiausia reikia vertinti, kur bus sukaupta didžiausia suma (pelnas atėmus mokesčius).
Alternatyvos, kurias galima apsvarstyti ieškant saugumo:
- Susikurti sau atskirą sąskaitą, skirtą nepalankioms situacijoms įveikti. Tai padeda išvengti paskolų ar skolų atsidūrus tokiose situacijose, kai reikia pinigų gydymui ar mirties atveju. Sukaupta suma turi siekti nuo 6 mėn. (Lietuvos bankas rekomenduoja) iki metų laiko pragyvenimo išlaidų. Pavyzdžiui, jei pragyvenimui reikia 2 000 Eur per mėnesį, tuomet turėti 12 000-24 000 Eur sumą, kuria būtų galima greitai pasinaudoti (laikyti grynais ar indėlyje). Privalumas tokio savo susikurto pagalbos fondo – jis pagelbės bet kokio įvykio metu, nėra nedraudžiamųjų įvykių sąrašo. Trūkumas – jį reikia sukaupti, (o įvykis gali įvykti jį bekaupiant) ir pinigų „įšaldymas“. Jie negali būti investuoti, todėl nuvertėja. Vieno iš sutuoktinių mirties atveju, esant paskolai toks fondas greičiausiai bus per maža pagalba.
- Jei turi investicijų, tuomet gali parduoti dalį turto nelaimės atveju (pvz. ligos), prisiimant tą riziką, kad gali tekti investicijas parduoti žemesne kaina nei jos buvo pirktos arba parduodant pigiau pvz. nekilnojamą turtą, nes pinigų reikės greitai.
Tai tik keletas alternatyvų ir skirtingų gyvenimiškų situacijų. Įsivertinti savo situaciją, turi kiekvienas pats.
Alternatyvių variantų savo situacijoje gali padėti surasti atsakymai į klausimus, esančius Lietuvos banko svetainėje: https://www.lb.lt/lt/ketinate-draustis-gyvybes-draudimu#ex-1-1 Pavyzdžiui, ar vieno iš sutuoktinių mirties atveju kitam būtų sunku išmokėti paskolą ar ne ir t.t.
Alternatyvos, kurias galima apsvarstyti ieškant kokybės ir kainos santykio:
Palyginti metinį, draudimą be kaupimo su investiciniu draudimu. Jų kainas bei sąlygas. Pagrindiniai draudimo sutarties aspektai:
- Kokie yra draudimo sutarties nedraudžiamieji įvykiai? Ar jų daug? Nedraudžiamieji įvykiai, tai tokie įvykiai, kai draudimo kompanija neišmoka išmokos, todėl jie labai svarbūs. Kuo jų bus daugiau, tuo didesnė tikimybė nesulaukti pagalbos atsitikus įvykiui.
- Ar draudimas draudžia aktyvaus laisvalaikio metu? Pavyzdžiui, važinėjant motociklu ir pan.
- Ar draudimas draudžia nuo kritinių ligų (vėžio, infarkto, insulto ir t.t.)? Ne visada galima prisidėti šią apsaugą.
- Ar galėsiu keisti draudimo sąlygas. Pavyzdžiui, dabar neturiu būsto paskolos, bet planuoju ją imti ir norėsiu keisti gyvybės apsaugos sumą. Taip pat gali būti atvirkštinis variantas. Jei išmokėjau būsto paskolą ir noriu sumažinti gyvybės apsaugos sumą.
- Atsakingai pasirinkti draudimo apsaugų sumas. Pavyzdžiui, jei būsto paskola yra 100 000 Eur ir šeimoje abu tėvai uždirba vienodai, tuomet gyvybės apsaugos suma turėtų būti bent pusė paskolos sumos.
- Jei draudimo kaina ženkliai išauga, draudimo kompanijai įvertinus pateiktus sveikatos duomenis, reikėtų dar kartą apmąstyti alternatyvas arba pasirinktas draudimo sumas.
- Kada drausta gyvybė, tik nelaimingo atvejo metu (pvz. avarijos) ar/ir mirties priežastimi esant ligai? Ar yra galimybė pasirinkti abi apsaugas?
Tai keletas punktų, kuriuos reikia palyginti prieš pasirašant sutartį. Taip pat gali būti ir individualūs poreikiai.
Alternatyvos, kurias galima apsvarstyti ieškant kaupimo įrankio:
- Pasirinkti investicinį fondą ir atskirai draudimą. Įvertinti tai, kad prarandama GPM lengvata, renkantis investavimą per fondą. Kokia nauda gaunama dėl šios lengvatos galima pasiskaičiuoti su „Gyventojų pajamų mokesčio lengvatos skaičiuokle”, kurią galima rasti banko ar draudimo kompanijos puslapyje. Norint neprarasti GPM lengvatos galima apsvarstyti kaupimo III pensijų pakopos fonde alternatyvą.
- Kaupti atskiroje sąskaitoje ar kaupiamuoju indėliu.
- Savarankiškai investuoti. Jei norisi pasigilinti į investavimo niuansus, turint laisvo laiko pačiam atsirinkti investicijas, pvz. akcijas ar fondus.
Mokesčiai yra tai, ką privalėsime sumokėti, o pelnas yra tik tikimybė, todėl juos įvertinti taip pat svarbu, kaip ir pasirenkamą riziką. Lietuvos banko atlikta išsami mokesčių analizė su paaiškinimais išvaduoja iš savarankiško informacijos rinkimo ir stipriai palengvina atrankos darbą. Nuoroda: https://www.lb.lt/lt/naujienos/visi-investicinio-gyvybes-draudimo-mokesciai-lietuvos-banko-suvestineje.
Geriausia pasiimti kelių draudimo kompanijų pasiūlymus su kaupimo prognozėmis ir juos palyginti. Nepamirštant įvertinti ir rizikos. Rizika – tai kokie galimi fondo svyravimai, nes rinka banguoja. Pvz., gali būti, kad vieno fondo kaina nukrenta 40%, o kito tik 20%. Prie fondo būna nurodytas rizikos lygis, kuo jis mažesnis, tuo fondas skaitomas mažiau rizikingesnis, bet natūralu, kad jo uždarbis irgi bus mažesnis. Lyginant skirtingų bendrovių fondų grąžas, reikia pasirinkti vienodo rizikos lygio produktus. Investicinių fondų grąžas galima rasti pasirinktos bendrovės internetiniame puslapyje.
Mūsų rinkoje esantis produktas investicinis gyvybės draudimas – tai tik viena iš pasirinkimo galimybių. Renkantis jį, būtina įvertinti: draudimo sąlygas, mokesčius ir tikėtiną draudimo uždarbį atsižvelgiant į riziką.
Perkant telefoną, mes pasidomime jo parametrais: kameros galimybėmis, dydžiu, baterijos tarnavimo laiku. Pasidarome namų darbus, tą patį reikia padaryti ir renkantis draudimą. Draudimo kompanija nėra labdaros organizacija, tai verslas. Kaip ir telefonų gamintojų, tai suprantant reikia nuspręsti, ko reikia man. Pinigų valdymas tuo ir panašus į meną, kad yra ne vienas būdas, kaip nutapyti savo finansinį paveikslą, kai turi viziją, kur nori būti finansiškai ateityje.
Straipsnyje pateikta informacija yra parengta bei paskelbta informacijos, turimos paskelbimo dieną, pagrindu. Pateikta informacija nėra ir neturi būti laikoma, kaip rekomendacija pirkti ar parduoti bet kokias finansines priemones ar paslaugas. Prieš priimant sprendimą sudaryti bet kokį sandorį, susijusį su finansų rinkomis ar finansinėmis priemonėmis, primygtinai rekomenduojame atidžiai įvertinti savo finansinę situaciją. Privalote vadovautis savo žiniomis, patirtimi, finansine padėtimi. Visus sprendimus, susijusiu su investicijomis ir iš to kylančiomis pasekmėmis (galimo pelno ar finansinių nuostolių), turite priimti patys. Straipsnio rengėjai neprisiima jokios atsakomybės ir neatsako už bet kokius jūsų patirtus nuostolius perkant ir parduodant finansines priemones ir/arba finansines paslaugas.